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廈門APP開發(fā):如何將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行有機結合起來，促進銀行業(yè)務快速穩(wěn)定地發(fā)展，是很多銀行頭疼的問題。

　　Q：互聯(lián)網金融給銀行業(yè)帶來了什么契機

　　A：利用數據價值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式

　　“互聯(lián)網 +”快速涉足各行各業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)在這樣的背景下迎來了發(fā)展機遇和嚴峻挑戰(zhàn)。如何將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行有機結合起來，促進銀行業(yè)務的快速、穩(wěn)定發(fā)展，是很多銀行頭疼的問題。

　　筆者通過研究互聯(lián)網金融的發(fā)展契機、歷程、趨勢、模式、功能等內容，發(fā)現要想在互聯(lián)網金融模式下，為客戶提供更好、更快、更方便的服務，必須改變傳統(tǒng)銀行的應對策略，提高金融業(yè)務的質量和運行效率，這樣才能順應市場的發(fā)展，滿足客戶需求，開創(chuàng)各項業(yè)務協(xié)作共贏的良好局面。

　　“互聯(lián)網+”創(chuàng)新商業(yè)模式

　　隨著信息科技與互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)化、數字化、智能化為標志的信息技術創(chuàng)新呈現深度融合、廣泛應用和快速變化的特征，物聯(lián)網、社交網絡、移動互聯(lián)、云計算等新技術的應用，深刻地影響著人們的生活形態(tài)和行為方式?；ヂ?lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享” 的精神帶動了包括電子商務、電子支付在內的互聯(lián)網金融的快速興起，傳統(tǒng)銀行的經營模式面臨著互聯(lián)網的有力挑戰(zhàn)。

　　如何協(xié)調兩者共同發(fā)展，在金融體系中取得巨大進步，是銀行當前也是未來面臨的問題。本文主要就互聯(lián)網金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展進行分析和探究。

　　互聯(lián)網金融是指依托支付、社交網絡和搜索引擎，應用程序和其他互聯(lián)網工具來實現融資、信息中介等業(yè)務的一個新興的金融業(yè)務。互聯(lián)網金融的發(fā)展，已經通過網上銀行、第三方支付、企業(yè)融資等越來越深入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務之中，且涵蓋了融資（即在線支付貸款）、支付（如支付寶）、投資理財（如余額寶）等功能（如表 1 所示）。

　　表1：互聯(lián)網金融模式總結

　　金融模式 主要功能 核心邏輯 發(fā)展階段

　　第三方支付平臺 網絡支付中介功能 金融+信息 全面綜合階段

　　P2P網絡小額信貸模式 在線平臺融資功能 平臺+融資 模式定型階段

　　眾籌融資模式 公眾籌資創(chuàng)意功能 籌集+創(chuàng)意 限速緩行階段

　　大數據金融平臺模式 垂直搜索比價功能 搜索+比價 快速推進階段

　　信息化金融機構 在線銀行業(yè)務功能 網絡+銀行 自建突起階段

　　如何應對互聯(lián)網金融

　　面對撲面而來的“互聯(lián)網 +”、融資多元化浪潮，客戶行為正在悄然發(fā)生著深刻的變化，客戶需求正在快速變化，變得更加難以捉摸，傳統(tǒng)銀行反應緩慢，短時間內難以轉身，造成金融服務與客戶金融需求發(fā)生嚴重脫節(jié)。

　　另外，銀行長期依賴的關系營銷、規(guī)模擴張等傳統(tǒng)的發(fā)展模式也受到了空前的挑戰(zhàn)。面對這樣的局面，傳統(tǒng)銀行該如何應對？

　　1.研判市場走勢，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式，構建核心競爭力。

　　當前國內的宏觀經濟環(huán)境和金融環(huán)境時刻都在發(fā)生著微妙的變化，這些變化就像蝴蝶效應一樣，必將引起整個金融市場的大變革。在本行的基礎設施建設等優(yōu)勢業(yè)務領域， “一帶一路”等對外開放領域，都存在大量新的市場機會，只有提前介入，才能搶抓商機，而大數據正是構建核心競爭力的重要手段。

　　大數據的核心在于預測，方法上的突破帶來了社會經濟發(fā)展的飛躍，過去很多不可能的事情變成了現實。依托大數據分析的預測結果，銀行在面對政策、環(huán)境等因素變化對市場的影響可以做到及早發(fā)現，及早布局。

　?、偌皶r研判市場走勢。銀行在充分掌握市場數據的基礎上，一旦政策、環(huán)境等市場影響因素發(fā)生變化后，可以利用大數據分析方法，預測后續(xù)市場走勢、環(huán)境變化，提前做好準備。

　　2008 年初，阿里巴巴利用綜合平臺上商品的查詢點擊數量和購買點擊數量等多個維度的數據，建立了用戶行為模型，并通過大數據分析發(fā)現平臺上整個買家詢盤數急劇下滑，推斷出世界貿易正發(fā)生巨大變化，從而成功預測 2008 年經濟危機，比官方通報足足早了半年之久。

　?、诶脭祿r值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式。大數據能夠把握市場機遇，讓企業(yè)創(chuàng)造新產品和服務，以及發(fā)明全新的業(yè)務模式。

　　縱觀國內，以金融業(yè)務模式為例，阿里金融基于海量的客戶信用數據和行為數據，建立了網絡數據模型和整套信用體系，打破了傳統(tǒng)的金融模式，使貸款不再需要抵押品和擔保，而僅依賴于數據，這樣企業(yè)能夠迅速獲得所需要的資金。如阿里金融的大數據應用和業(yè)務創(chuàng)新，變革了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。

　　2.通過智能化服務，全面降低營銷成本，拓寬盈利空間。

　　傳統(tǒng)銀行以往的營銷方式都是抓大放小，信奉“二八定律”，一方面是因為大客戶能為銀行帶來更大的價值；另一方面，是因為長尾客戶數量眾多，按照傳統(tǒng)的客戶經理一對一的營銷、服務方式，營銷、服務成本巨大，成本收入不成正比。

　　應用大數據技術，依托“互聯(lián)網 +”，銀行可以全面降低客戶營銷、服務成本，為客戶提供智能化營銷、服務，深耕以往難以顧及的長尾客戶。這對傳統(tǒng)銀行在日趨慘烈的市場競爭中突圍，至關重要。

　?、偃娼档涂蛻魻I銷、服務成本。以小微企業(yè)貸款業(yè)務來說，按照銀行傳統(tǒng)的審貸模式，成本巨大。據統(tǒng)計，傳統(tǒng)銀行平均每完成一筆小微企業(yè)貸款的業(yè)務成本在 2000 元左右，投入產出不成正比。而阿里金融通過大數據分析，有效的解決了成本問題，其筆均業(yè)務成本僅為0.3 元左右。

　?、谔峁┲悄芑?，深耕長尾客戶。長尾客戶從單一客戶看，可能對銀行的價值貢獻度低，但若以整個群體來看，其價值貢獻度不容小視。以余額寶為例，依托于阿里巴巴大數據的分析平臺，余額寶準確地把握了貨幣基金的流動性。

　　自2013年6月推出以來，截止2014年12月31日，短短1年半時間，余額寶的余額已經逼近6000億元大關，這相當于建行整個浙江省分行的存款規(guī)模。

　　由此可見，利用大數據技術，銀行可以擺脫傳統(tǒng)營銷、服務模式的成本、效率束縛。利用大數據技術深入挖掘長尾客戶群體特征，以及長尾客戶的價值，以智能化的方式服務于廣大的長尾客戶，形成規(guī)模效應。

　　五步創(chuàng)新策略

　　為了適應移動互聯(lián)網時代的發(fā)展形勢，我們要運用大數據創(chuàng)新，去匹配傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型發(fā)展的現實要求。筆者認為，可以從以下五步做起：

　　1.以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)。

　?、贅淞⒁粋€新的戰(zhàn)略理念

　　在互聯(lián)網金融格局之下，傳統(tǒng)銀行要放下“高傲”的姿態(tài)，拋棄以“業(yè)務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯(lián)網時代新思維、新理念。

　?、跇嫿ㄒ粋€新體制模式

　　新體制的建設集中在兩個方面：一方面是服務模式，通過使用互聯(lián)網通信技術，創(chuàng)建一個新的與互聯(lián)網金融相適應的網絡平臺服務模式；另一方面是產品模式，傳統(tǒng)銀行應利用大數據分析系統(tǒng)開發(fā)出更適合互聯(lián)網金融的、更開放的金融產品，以滿足不同類型客戶的多樣化需求。

　　③建立經營上的一種新形式

　　利用現代網絡通信技術，創(chuàng)造新的了解客戶、服務客戶的方式。用個性化的服務取代普遍的服務。增強銀行和客戶之間的互動，增強對顧客的吸引力和客戶自身的向心力。

　?、軇?chuàng)造新的管理方式

　　作為與科技信息產業(yè)息息相關的互聯(lián)網金融，其創(chuàng)新發(fā)展離不開科技創(chuàng)新的支持，特別是在產品研發(fā)、技術支持、數據支持等方面需求迫切。需要銀行在管理方式、組織架構方面做出創(chuàng)新變革。

　　2.以現有資源為基礎，進行調整轉型。

　?、倮么髷祿蛻暨M行分類，提高客戶的滿意度。

　　在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的趨勢下，傳統(tǒng)銀行應該發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢，鞏固現有業(yè)務，開發(fā)新業(yè)務。利用大數據對客戶進行分類，區(qū)別對待，針對不同的客戶進行不同的服務，使得服務更加貼心，從而提高客戶的滿意度。

　?、谝劳鞋F有的服務網絡，改善客戶體驗

　　網點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融在這個方面難以趕上，傳統(tǒng)銀行要發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢。第一，網點渠道形象上要求“新”，以使外觀和服務都得到了提高；第二，渠道功能求“全”。盡可能使網點業(yè)務朝著更加綜合化方向發(fā)展，努力實現所有的網點可以處理銀行的所有業(yè)務；第三，服務能力求“精”。加強一線員工的培訓，特別是對新產品的培訓，以提高他們的服務質量，使其辦理業(yè)務時更游刃有余；第四，客戶體驗求“鮮”。銀行應花更多的精力放在客戶體驗網上銀行新業(yè)務的操作方法，業(yè)務辦理。在營銷模式的設計上要緊跟互聯(lián)網創(chuàng)新發(fā)展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營銷活動中來。

　　3.以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革。

　?、佼a品的創(chuàng)新，體現了競爭力的需要。和電商企業(yè)合作，完善本行推出的善融商務綜合化電商平臺，使業(yè)務能夠覆蓋 B2B、 B2C、支付結算、融資等一系列在線服務。

　　②創(chuàng)新方式，適應變化的需要。以科技創(chuàng)新為先導，以和大數據時代管理要求相適應的創(chuàng)新方式，推動創(chuàng)新管理。

　　4.挖掘市場潛力，拓寬業(yè)務發(fā)展空間，快速響應市場變化。

　　國內銀行產品和服務同質化現象較為突出，各家銀行提供產品和服務的差異性不大。在市場競爭日趨激烈的情況下，需要依賴銀行傳統(tǒng)的產品設計、市場拓展模式。

　　一方面，銀行很難真實、快速地了解市場潛在需求，設計有針對性的產品或者服務，迅速開拓新市場。二來產品也無法快速響應市場變化，往往花了大力氣，推出的卻是滯后的產品。而借助大數據可以挖掘市場的潛在需求，從中發(fā)現傳統(tǒng)銀行未知也無法獲知的客戶需求，創(chuàng)新產品和服務，拓寬業(yè)務發(fā)展空間，發(fā)現市場上的新機會，發(fā)現業(yè)務發(fā)展的新途經。

　?、偻诰驖撛谛枨螅峁┚珳薁I銷。利用大數據通過對市場和客戶細化，挖掘客戶的潛在需求，從中發(fā)現傳統(tǒng)銀行未知也無法獲知的信息，提供精準營銷，滿足客戶極致需求。

　　②發(fā)現新市場、新機會，找到業(yè)務發(fā)展的新途經。商聯(lián)調查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè) 90% 沒有與金融機構發(fā)生任何借貸關系，小微企業(yè) 95% 沒有與金融機構發(fā)生任何借貸關系。

　　在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代，這些沒有與金融機構發(fā)生借貸關系的龐大的小微企業(yè)群體中潛藏著多少未來的蘋果、華為。如天天用車公司成立 8 個月，即獲得三輪融資，市場估值已經達到 2 億美金。若用傳統(tǒng)銀行的經營模式是難以挖掘的，通過大數據分析，從中挖掘出大量潛在的優(yōu)質小微企業(yè)，及早介入，助力企業(yè)發(fā)展，實現銀企雙贏。

　　5.對客戶進行信息的實時跟蹤分析，深入洞察客戶行為，滿足客戶極致需求。

　　傳統(tǒng)銀行以往主要借助于客戶經理的拜訪、客戶到柜臺辦理時的交流等方式來了解客戶，這種方式存在較大的弊端。一方面，往往只能抓住數量較小的大客戶，對數量龐大的小微企業(yè)客戶、個人普通客戶則難以顧及；另一方面，獲取信息的準確性、全面性、可控性均難以把握，往往取決于客戶經理的信息收集能力、信息錄入的主觀能動性。同時，客戶信息也往往發(fā)展成為客戶經理的個人資產，一旦客戶經理離職，客戶亦跟著流失。

　　在客戶行為發(fā)生深刻變化的今天，上述傳統(tǒng)的客戶信息收集方式弊端更甚，更難以及時捕獲客戶信息。而“互聯(lián)網 +”時代，為大數據的應用提供了難得的機遇，客戶數據更易獲取，通過分析客戶在銀行的交易、社交媒體、地理位置、GPS 地理圖像、視頻監(jiān)控、水、電、煤氣等數據，可以實現全面的客戶洞察，銀行也可以全面地了解客戶，捕獲客戶需求。

　?、僦位ヂ?lián)網獲客，降低獲客成本。通過互聯(lián)網、社交媒體等移動互聯(lián)產物發(fā)掘營銷商機，能夠實現更低成本的客戶獲取。傳統(tǒng)的主動營銷，很容易出現“表錯情”的局面，即向錯誤的人推薦錯誤的產品。不僅造成了產品的營銷成功率無法提升，還使得經常被錯誤打擾的客戶，也會對銀行產生不專業(yè)的印象。

　　運用大數據的技術和方法，通過互聯(lián)網、社交媒體等媒介開展客戶營銷工作，則能夠獲得更大的受眾體量，同時在客戶瀏覽網頁或開展社交活動的過程中潛移默化的進行營銷活動，從而實現降低獲客成本的目的。

　　②優(yōu)化客戶與銀行的實時交互模式。借力互聯(lián)網金融 + 大數據技術，建設立體化的接觸渠道，推動現場、非現場業(yè)務，線上、線下業(yè)務相結合，實現多渠道的無縫對接，使客戶與銀行的交互模式不斷優(yōu)化，從非實時到實時，從離線到在線，最終為不同客戶群、不同客戶個體提供實時交互方式和渠道，為客戶提供全新體驗。

　?、郾O(jiān)測客戶行為變化，及時開展維護與挽留。通過關注并分析客戶的發(fā)展規(guī)律與變動趨勢、客戶生命周期變化、客戶升降級變化，客戶實時的資金流向、客戶資金鏈、預測客戶流失、監(jiān)測客戶信用風險并及時預警，及時維護客戶關系，及時挽留即將流失的客戶等，以隨時隨地的互動保證客戶與銀行的緊密關系。(廈門APP開發(fā)文章來自百度新聞)